В чем разница между микрофинансированием и коммерческими банками?

Ниже приведены факторы, отличающие МФО от традиционных коммерческих банков. Пункты C и D, в частности, могут сделать МФО более прибыльными, чем традиционные банки. Советуем вам сайт компании moneyveo, здесь вы сможете взять кредит в Moneyveo на выгодных условиях!

Без залога:В то время как традиционное банковское кредитование часто обеспечивается активами (дом, мотоцикл, автомобиль и т. Д.), Микрофинансовое кредитование, как правило, не обеспечено. Таким образом, МФО не берет активы заемщика, если он или она не возвращает кредит; скорее, МФО списывает это и никогда больше не будет кредитовать заемщика. МФО может также сделать так, что семья-заемщик отказалась выплатить деньги сообществу (то есть сообщить старшему из деревни), а в некоторых случаях повысить будущие процентные ставки по займам, которые заимствуют люди из этого сообщества, создавая, таким образом, социальные последствия и давление для погашения. Причины, по которым МФО не предоставляют ссуду под залог, заключаются в том, что заемщики, как правило, находятся за чертой бедности или рядом с ней, поэтому МФО не может объяснить, как отводить свои дома местным СМИ или социально ориентированным инвесторам / кредиторам (не говоря уже о ночном сне), поскольку так может опустошить или даже убить семью.Примечание: Несмотря на это, кредитование активов становится все более распространенным в микрофинансировании, особенно для кредитов, предназначенных для покупки конкретных активов, таких как мотоциклы, тракторы, солнечные домашние системы и т. Д., И поскольку клиенты данной МФО становятся богаче и возвращаются для более крупных кредитов / покупок ,

(C) Больший левередж, чем у традиционных банков: Центральные банки стран, где микрофинансирование является обычным явлением, часто дают МФО преимущества перед другими банками, такие как более низкие требования к капиталу (т. Е. Максимальное отношение активов к собственному капиталу выше для МФО, чем для других банков, что означает, что они могут кредитовать больше под ту же сумму капитала), хотя для получения лицензии в качестве МФО, а не банка, определенный процент их займов может приходиться на лиц с низким доходом (или матерей), их средний размер займа может быть меньше определенной суммы и т. д. Такие более низкие требования к капиталу для МФО по сравнению с другими банками предназначены для улучшения доступа к капиталу для людей с более низким доходом и содействия развитию стран.Они также могут быть результатом того, что коррумпированные правительственные чиновники имеют больше отношений с МФИ или владеют ими, чем банки … или МФО имеют больше шансов, чем банки будут принадлежать местным жителям, а не иностранцам …

(D) Снижение стоимости капитала относительно рисков:

Многие инвесторы в МФО (или партнеры с ограниченной ответственностью в фондах прямых инвестиций, инвестирующих в МФО) социально мотивированы и имеют более низкую требуемую норму прибыли, если соблюдены определенные социальные критерии, и многие кредиторы МФО предоставляют кредиты под процентные ставки ниже рыночных (возможно, низкая ставка от социальной / благотворительной части крупного западного банка, или, возможно, 0% от организации помощи). По мере развития МФО они часто начинают принимать депозиты от своих клиентов, стимулируя их высокими процентными ставками на сберегательных счетах (возможно, на 10% в год в течение года). Поскольку правительства стран с МФО, как правило, не гарантируют эти депозиты, как FDIC в США, они фактически являются необеспеченными кредитами для МФО. Несмотря на их высокую стоимость и усиленное регулирование, которое сопровождает их,

(E) Групповое кредитование: Некоторые МФО предлагают продукты группового кредитования. Например, группа из 10 человек может брать индивидуальные займы и гарантировать друг друга. Таким образом, они фактически заимствуют ссуды вместе, поскольку, если один человек не может погасить его или ее ссуду, другие должны погасить его, или они все рискуют не выплачивать кредиты и никогда больше не заимствуют у МФО. Преимуществами этой модели являются социальное давление и коммунальная помощь, но она постепенно прекращается, поскольку во многих случаях эксплуатационные расходы, связанные с ее реализацией, делают ее менее прибыльной, чем индивидуальные займы.

Дополнительно: Есть много дополнительных игроков, которые могут сотрудничать с МФО, включая краудфандинговые платформы, такие как Kiva, мобильные платежные платформы, если это не сделано внутри компании, и микростраховщики, предоставляющие все виды страхования. Крупные продавцы определенных товаров, таких как мотоциклы и тракторы, захотят сотрудничать с МФО, чтобы использовать их финансовые возможности и торговые сети, поскольку МФО имеют наиболее развитые неполитические / религиозные сети во многих странах. У некоторых продавцов товаров также могут быть дочерние МФО, которые они используют исключительно для финансирования продаж своей продукции.